信用卡新規(guī)明年起實(shí)施

日前,中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),對(duì)信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定。新規(guī)自2024年1月1日起實(shí)施后,剁手族透支的利息相比現(xiàn)在,最高可能打七折,免息期還可以超過(guò)60天,甚至每個(gè)月的最低還款金額還可以和銀行進(jìn)行協(xié)商。

變化1 透支利息最高每日萬(wàn)分之五,可打七折

目前,各家銀行的透支利息是每日萬(wàn)分之五,折合成年化利率高達(dá)【第18句】：25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的7折。也就是調(diào)整之后,日利率萬(wàn)分之五則變成上限,而下限則在萬(wàn)分之五上打七折,即萬(wàn)分之【第3句】：5,也就是說(shuō),以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間。

新規(guī)實(shí)施以后,大家辦信用卡可以挑挑揀揀,選擇透支利率相對(duì)較低的了。

此外,新規(guī)規(guī)定,信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

變化2 滯納金改叫“違約金”,還多少可有商有量

賬單到期時(shí)還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。

目前,銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費(fèi)了1萬(wàn)元,最低還款額為1000元,到期還款日之前沒有還款,銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,在實(shí)際收費(fèi)中,滯納金收取最低1元。需要注意的是,滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。

不過(guò),由于各家銀行政策不同,所設(shè)的最低額度也不盡相同,目前各行對(duì)于滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低,沒有門檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外,部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限,工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元,華夏銀行最高收取2000元。

在信用卡新規(guī)中,央行取消了信用卡滯納金,但這并不等于還不上也不用罰錢,而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中,央行規(guī)定,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō),今后違約金怎么收取,可能將由信用卡中心與持卡人共同決定,持卡人將有機(jī)會(huì)“貨比三家”。

不過(guò),多位銀行業(yè)人士表示,這還不能代表持卡人有了完全的議價(jià)權(quán),“比如降低甚至免收逾期違約金,持卡人可能延遲很久還款甚至不還,這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險(xiǎn),所以預(yù)計(jì)和此前不會(huì)有很大變化”。

變化3 ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬(wàn)元

對(duì)大部分持卡人來(lái)說(shuō),信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。而此次新規(guī)對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。

預(yù)借現(xiàn)金分為三類:提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先,提取是指持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)2000元,提高到每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元。持卡人通過(guò)柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。這項(xiàng)限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲(chǔ)蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶),但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

變化4 信用卡可充值支付寶微信,利息按取現(xiàn)算

現(xiàn)金充值方面,是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說(shuō),當(dāng)借記卡沒有充足資金時(shí),信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過(guò),為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào),“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶,禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。”

不過(guò),記者也了解到,即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值,銀行的`利息還是存在的。而且,預(yù)借現(xiàn)金無(wú)法享受免息還款,所以從取現(xiàn)當(dāng)天起,銀行將按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息,并且按月計(jì)收復(fù)利。

變化5 信用卡被盜刷,要予以合理補(bǔ)償

《通知》中著重強(qiáng)調(diào)信用卡交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性,從明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露責(zé)任、改進(jìn)非本人交易處理和持卡人損失補(bǔ)償?shù)确矫鎻?qiáng)化持卡人權(quán)益保障機(jī)制。

《通知》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向持卡人詳盡披露信用卡相關(guān)信息,并經(jīng)持卡人獲知與確認(rèn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要調(diào)整利率標(biāo)準(zhǔn),必須提前45個(gè)工作日告知持卡人,持卡人有權(quán)選擇按原訂協(xié)議償還款項(xiàng)后,對(duì)信用卡進(jìn)行銷戶處理,為持卡人提供了更多的選擇權(quán)。

此外,《通知》強(qiáng)調(diào),如果持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù),按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理,并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。

在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中,對(duì)持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行采用,針對(duì)日益突出的信用卡被盜刷問(wèn)題,各發(fā)卡銀行采用各自不同的處理方式,有的推出了“失卡保障”服務(wù),個(gè)別銀行也推出收費(fèi)的信用卡保險(xiǎn)服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式,對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償,以保障持卡人權(quán)益。

變化6 發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能再收取超限費(fèi)

持卡人平時(shí)使用信用卡時(shí),除了固定額度之外,還可能有10%的上浮額度,如果你不小心“刷爆”信用卡了,有可能要交一筆額外的收費(fèi),這就是超限費(fèi)。也就是說(shuō),各家銀行可以將刷卡消費(fèi)的最高額度控制在實(shí)際額度的110%,也就是說(shuō),如果你的信用卡額度是1萬(wàn)元,那么最高能刷卡消費(fèi)11000元,超出的這1000元銀行會(huì)收取一定比例超限費(fèi)。

據(jù)了解,目前,建行、工行、交行、招行等銀行都實(shí)行了暫免收取,興業(yè)銀行更是將超限費(fèi)納入自主免費(fèi)項(xiàng)目,光大銀行則對(duì)無(wú)限卡、鉆石卡、白金卡免超限費(fèi)。

不過(guò),新規(guī)實(shí)施后,這部分費(fèi)用將取消。《通知》表示,目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制,且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的,因此決定禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)。

變化7 費(fèi)用一次性收,不得利滾利

值得注意的是,《通知》還規(guī)定,發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

事實(shí)上,目前國(guó)內(nèi)銀行的利息計(jì)算方式為復(fù)利方式,在實(shí)際計(jì)算過(guò)程中,最低還款額是由刷卡消費(fèi)金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費(fèi)用利息按照百分比計(jì)算的,而滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。因此,滯納金等服務(wù)費(fèi)用產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來(lái)滾雪球般的驚人數(shù)字。

換言之,因違約金、欠繳年費(fèi)等產(chǎn)生的收費(fèi)今后將一次性收取,不能再利滾利計(jì)息。例如信用額度為10000元,產(chǎn)生了年費(fèi)100元,取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)30元,只能是信用額度內(nèi)的10000元可以計(jì)息,年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按標(biāo)準(zhǔn)收取,不能與10000元額度資金一起計(jì)息。這就降低持卡人的用卡成本。

變化8 銀行自行決定免息期和最低還款

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,目前信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始,上述兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)將由發(fā)卡銀行自行決定。

新規(guī)取消了對(duì)免息還款期及最低還款額的限制,由各家銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)度靈活決定免息還款期和最低還款額。免息期由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己規(guī)定,銀行到底是延長(zhǎng)免息期,還是會(huì)縮短免息期,這將成為未來(lái)持卡人選擇信用卡的一個(gè)考量因素。有些銀行為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng),有可能會(huì)出現(xiàn)超長(zhǎng)免息期的信用卡產(chǎn)品。另一方面,最低還款額可以更低。雖然最低還款額的變化,在部分銀行早已經(jīng)實(shí)施了5%的最低還款額,這次是通過(guò)政策,將這種變化確定下來(lái)。

從發(fā)卡銀行角度來(lái)看,可以在信用卡產(chǎn)品的免息還款期和最低還款額兩個(gè)條件上自由組合,實(shí)施市場(chǎng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額,還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。

舉例而言,以后兩位客戶即便是持有同一家銀行的信用卡,由于他們以往的消費(fèi)和還款情況不同,可能銀行給予的最低還款額和最長(zhǎng)免息期都不同,甚至可能出現(xiàn),同一位客戶目前獲得的最低還款額和最長(zhǎng)免息還款期與未來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。

【附】

　　中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司;中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)：

為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

【第1句】：利率標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

【第2句】：免息還款期和最低還款額

持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

【第3句】：違約金和服務(wù)費(fèi)用

取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

【第4句】：信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元;持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

【第5句】：交易信息

銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過(guò)程中的一致性，便利發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。

【第6句】：信息披露義務(wù)(一)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請(qǐng)條件、產(chǎn)品功能、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識(shí)和信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時(shí)進(jìn)行更新。

(二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

(三)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。

【第7句】：非本人授權(quán)交易的處理

持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。

【第8句】：利率信息報(bào)送

發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報(bào)告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測(cè)報(bào)備系統(tǒng)按月進(jìn)行填報(bào)(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對(duì)上月數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，起始報(bào)送時(shí)間為2024年2月9日前，填報(bào)2024年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國(guó)性銀行報(bào)送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按屬地化管理原則，報(bào)送法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

【第9句】：信用卡業(yè)務(wù)自律管理

充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，對(duì)信用卡利率確定和計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，維護(hù)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機(jī)制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)有序發(fā)展。

本通知自2024年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。

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【第7句】：民生銀行信用卡違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

【第8句】：2024信用卡新規(guī)違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)怎么調(diào)

【第9句】：2024年信用卡最新銀行違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

信用卡新規(guī)2024

備受關(guān)注的信用卡新規(guī)將于2024年元旦正式實(shí)施啦，那么，下面就隨CN人才網(wǎng)小編一起來(lái)了解下吧。

今年中，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。該《通知》將于2024年1月1日起施行。

記者調(diào)查了13家銀行發(fā)現(xiàn)，目前，五大行以及招行、浦發(fā)等銀行都已經(jīng)調(diào)整了信用卡違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)銀行發(fā)布的收費(fèi)調(diào)整公告，銀行都取消了超限費(fèi)，并將滯納金調(diào)整為違約金。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行11家銀行都按照最低還款額未還清部分的5%收取透支費(fèi)。

此外，平安銀行和北京銀行根據(jù)金額和卡種實(shí)行差別費(fèi)率。就平安銀行來(lái)看，若未償還透支本金不超過(guò)20元或3美元時(shí)，按照未償還透支本金收取;未償還透支本金超過(guò)20元或3美元時(shí)，違約金按照最低還款額未還清部分的5%。北京銀行公務(wù)卡信用卡，按最低還款額未還部分的3%收取;公務(wù)卡信用卡以外其他信用卡業(yè)務(wù)，按最低還款額未還部分的5%收取。

不過(guò)，雖然絕大部分銀行在違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)上基本一致，但各家銀行設(shè)置了最低、最高收取費(fèi)用的限額，這也需要引起消費(fèi)者的注意。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等銀行未設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)。

從設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)的銀行來(lái)看，農(nóng)行標(biāo)準(zhǔn)最低，為1元，其次為建設(shè)銀行的5元，而招商銀行、廣發(fā)銀行單位卡、民生銀行、北京銀行、交通銀行最低均為10元，中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行(單幣卡、雙幣卡)為20元。而設(shè)置透支收費(fèi)最高額度的只有工商銀行和華夏銀行兩家，其中，工商銀行為500元，華夏銀行為2000元。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，從利率市場(chǎng)化的角度，信用卡應(yīng)該更加市場(chǎng)化一些。《通知》大大邁進(jìn)了一步，但是還不夠。比如說(shuō)信用卡利率上有上限和下限，下一步還可以再放開。

銀行在新調(diào)整的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中也指出，信用卡透支收費(fèi)可按照協(xié)議定價(jià)，取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的.信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，這意味著違約金收費(fèi)可由銀行和持卡人自行商議決定。值得注意的是，新規(guī)也明確，每卡每日現(xiàn)金提取金額由2000元提高至1萬(wàn)元。銀行在新的標(biāo)準(zhǔn)中也進(jìn)行了調(diào)整。

董希淼認(rèn)為，信用卡新規(guī)把更多的自主權(quán)交給商業(yè)銀行，如定價(jià)、違約金的收取、費(fèi)率的確定等，將根據(jù)商業(yè)銀行和持卡人的約定進(jìn)行，以后不同的銀行或者同一家銀行針對(duì)不同的客戶群體、同一張信用卡在不同的推廣階段，都可以有不同的政策，這有利于信用卡業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展。

對(duì)于信用卡費(fèi)率的一些變化，銀行客服人員提醒，新規(guī)雖然把尺度放開，但也是有一定的限制，在使用時(shí)需要注意。融360分析師李永梅表示，新規(guī)強(qiáng)調(diào)了銀行核對(duì)交易信息一致性、真實(shí)性的義務(wù)，針對(duì)盜刷現(xiàn)象猖獗，還有對(duì)非本人授權(quán)交易的處理，明確了銀行的義務(wù)，進(jìn)一步保護(hù)了持卡人的資金安全。

變化

【第1句】：透支利息最高每日萬(wàn)分之五

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。調(diào)整之后,日利率萬(wàn)分之五則變成上限,而下限則在萬(wàn)分之五上打七折,即萬(wàn)分之三點(diǎn)五，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出。

提醒

此外，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，所以，選擇銀行很重要。

【第2句】：滯納金改名"違約金",還多少可商量

在賬單到期時(shí)還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。

提醒

持卡人有機(jī)會(huì)“貨比三家”。申卡時(shí)一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。

【第3句】：ATM機(jī)取現(xiàn)額度每卡每日最高1萬(wàn)元

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，ATM機(jī)辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

提醒

辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

【第4句】：免息還款期或?qū)⒊^(guò)60天

新規(guī)取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。新規(guī)實(shí)施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。

提醒

銀行到底是延長(zhǎng)免息期,還是縮短免息期,這將成為未來(lái)持卡人選擇信用卡的一個(gè)重要參考指標(biāo)。

【第5句】：銀行自主決定最低還款額

新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

提醒

對(duì)于資金不寬裕、還款能力較差的人來(lái)說(shuō)，最低還款額越低當(dāng)然越好了，但需要注意的是還了最低還款額仍然會(huì)被收取透支利息。

【第6句】：信用卡被盜刷,要予以合理補(bǔ)償

對(duì)于持卡人最關(guān)心的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，新規(guī)中也有明確規(guī)定。以前，信用卡被盜刷，發(fā)卡機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)任何責(zé)任，所有的后果都由持卡人自己承擔(dān)。

新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式,對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償,以保障持卡人權(quán)益。

提醒

信用卡盜刷的事時(shí)有發(fā)生，辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式，選擇保障有力的。

信用卡新規(guī)倒計(jì)時(shí)多家銀行調(diào)整違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

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【第4句】：2024年最新信用卡新規(guī)定

【第5句】：信用卡新規(guī)明年起實(shí)施

【第6句】：信用卡新規(guī)2024：2024年信用卡新規(guī)解讀

【第7句】：2024年信用卡新規(guī)六大好處

【第8句】：2024信用卡新規(guī)違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)怎么調(diào)

【第9句】：2024年信用卡新規(guī)解讀

【第10句】：2024信用卡新規(guī)帶來(lái)的福利

2024信用卡新規(guī)內(nèi)容

2024年實(shí)施的信用卡新規(guī)有什么值得我們重視的內(nèi)容?那么，下面是小編給大家分享的2024信用卡新規(guī)內(nèi)容，希望對(duì)大家有幫助。

近日，2024版信用卡新規(guī)的消息曝光后，引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注，據(jù)悉，透支利率實(shí)行上限下限管理，上限為日息萬(wàn)分之五，下限為萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

最近，市民張先生因工作原因忘記按時(shí)還信用卡欠款，結(jié)果就因?yàn)槌谌毂话凑杖f(wàn)分之五的日利率罰了近百元。信用卡雖然使用方便，但使用成本其實(shí)也是不低的，高額透支利息、滯納金、超限費(fèi)等，都讓持卡人一不小心便可能產(chǎn)生額外支出。不過(guò)，由央行頒布的、將于2024年1月1日正式實(shí)施的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)信用卡的計(jì)息規(guī)則、免息還款期、最低還款額等做出重大調(diào)整，取消了滯納金、超限費(fèi)，提高了預(yù)借現(xiàn)金每日限額，將給廣大“卡奴”們帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。

免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。這意味著，免息還款期或超過(guò)目前最長(zhǎng)的60天、最低還款額可低于透支額的10%;

取消滯納金，持卡人違約逾期未還款，可與銀行通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn);發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi);

完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)提現(xiàn)的每卡每日累計(jì)額由2000元提高至1萬(wàn)元。

央行信用卡新規(guī)給了銀行更多自主權(quán)，勢(shì)必帶來(lái)產(chǎn)品的個(gè)性化和差異化，這也是各方所樂(lè)于看到的。融360理財(cái)師表示，今后辦卡可先看銀行提供的這六點(diǎn)要求，選擇最適合自己的信用卡。

一看透支利率。信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，透支日利率最低可到萬(wàn)分之三點(diǎn)五，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出。此外，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，也值得比較一下。

二看免息期。新規(guī)取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，免息期的長(zhǎng)短也將成為申卡的重要參考指標(biāo)。

三看“違約金”。申卡時(shí)一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。

四看預(yù)借現(xiàn)金。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值，辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

五看最低還款額。新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。對(duì)于資金不寬裕、還款能力較差的人來(lái)說(shuō)，最低還款額越低當(dāng)然越好了，但需要注意的是還了最低還款額仍然會(huì)被收取透支利息。

六看盜刷賠償方式。新規(guī)鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式， 依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式，選擇保障最有力的。

新規(guī)變化

透支利息最高每日萬(wàn)分之五

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。調(diào)整之后,日利率萬(wàn)分之五則變成上限,而下限則在萬(wàn)分之五上打七折,即萬(wàn)分之三點(diǎn)五，選擇透支利率最低的銀行自然可減少利息支出。

提　醒

此外，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，所以，選擇銀行很重要。

滯納金改名"違約金",還多少可商量

在賬單到期時(shí)還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,最低還款額未還部分要支付滯納金。

在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。

提　醒

持卡人有機(jī)會(huì)“貨比三家”。申卡時(shí)一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的'銀行。

ATM機(jī)取現(xiàn)額度每卡每日最高1萬(wàn)元

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，ATM機(jī)辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

提　醒

辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

免息還款期或?qū)⒊^(guò)60天

新規(guī)取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。新規(guī)實(shí)施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。

提　醒

銀行到底是延長(zhǎng)免息期,還是縮短免息期,這將成為未來(lái)持卡人選擇信用卡的一個(gè)重要參考指標(biāo)。

銀行自主決定最低還款額

新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

提　醒

對(duì)于資金不寬裕、還款能力較差的人來(lái)說(shuō)，最低還款額越低當(dāng)然越好了，但需要注意的是還了最低還款額仍然會(huì)被收取透支利息。

信用卡被盜刷,要予以合理補(bǔ)償

對(duì)于持卡人最關(guān)心的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，新規(guī)中也有明確規(guī)定。以前，信用卡被盜刷，發(fā)卡機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)任何責(zé)任，所有的后果都由持卡人自己承擔(dān)。

新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式,對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償,以保障持卡人權(quán)益。

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【第4句】：2024年最新信用卡新規(guī)定

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【第7句】：2024年信用卡新規(guī)六大好處

【第8句】：2024信用卡新規(guī)違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)怎么調(diào)

【第9句】：2024年信用卡新規(guī)解讀

【第10句】：2024信用卡新規(guī)帶來(lái)的福利

央行信用卡新規(guī)定

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2024年1月1日起施行。根據(jù)通知要求，信用卡滯納金將被取消！下面我們一起來(lái)看看2024年央行信用卡新規(guī)定吧！

透支利率有望降低

按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬(wàn)分之五。此次《通知》對(duì)信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0。7倍，透支的計(jì)結(jié)息方式由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

所謂信用卡的透支利息，通常會(huì)在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況（享受一定的免息期），第二種是使用信用卡取現(xiàn)（不享受免息期）。如果未來(lái)發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當(dāng)于是給現(xiàn)行利率打了7折。

免息還款期有望延長(zhǎng)

現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來(lái)持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。

信用卡滯納金將取消

根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費(fèi)。

服務(wù)費(fèi)不再收利息

《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)本身，而是由這些服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息。

滯納金、超限費(fèi)，以及年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等利息費(fèi)用的取消，將可以在很大程度避免未來(lái)再發(fā)生諸如信用卡版“國(guó)王下棋”的故事。曾經(jīng)就有報(bào)道顯示，某持卡人因信用卡逾期未還0.6元，6年后則由此產(chǎn)生了將近1萬(wàn)元的欠費(fèi)，其中包括了逾期產(chǎn)生利息1561。72元、滯納金7547。94元、超限費(fèi)7。03元、年費(fèi)150元、消費(fèi)透支0.6元，合計(jì)為92【第67句】：2元。這就是滯納金、年費(fèi)、利息、超限費(fèi)等收費(fèi)，全額計(jì)息且“利滾利”以后造成的可怕后果。

合理補(bǔ)償“被盜刷”損失

《通知》還指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。同時(shí)，《通知》鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。

這意味著，《通知》強(qiáng)調(diào)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人資金安全的保障，并鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等方式給遭遇信用卡盜刷的持卡人補(bǔ)償，但同時(shí)，持卡人也要注意留存證據(jù)。

舉例而言，假設(shè)持卡人某日收到了發(fā)卡行的消費(fèi)通知，但實(shí)際并沒有進(jìn)行這筆消費(fèi)，除了要及時(shí)與發(fā)卡行取得聯(lián)系，并進(jìn)行掛失、報(bào)案等操作，也要適當(dāng)?shù)貫樽约罕Ａ糇C據(jù)。一種可行的辦法是，持卡人可在遭遇盜刷時(shí)自己的所在地附近，進(jìn)行任何一筆消費(fèi)，并保留消費(fèi)單據(jù)，以證明當(dāng)時(shí)自己不在發(fā)生盜刷的地點(diǎn)。

目前，各行均為持卡人推出了“失卡保障”服務(wù)，即持卡人若在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失，則銀行對(duì)其因被盜刷造成的損失進(jìn)行賠償。但這項(xiàng)服務(wù)通常僅針對(duì)沒有設(shè)置信用卡密碼的持卡人，對(duì)于設(shè)置了信用卡密碼的持卡人，則需以增值服務(wù)的形式收取一定的費(fèi)用。未來(lái)，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)形式向持卡人提供“盜刷險(xiǎn)”，則無(wú)疑更為持卡人的資金安全增添了一份保障。

以下是記者根據(jù)信用卡新規(guī)整理的五大好處。

好處1

透支產(chǎn)生的利息最高可以打七折

如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi)，那新規(guī)絕對(duì)是利好。

目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規(guī)定的日息萬(wàn)分之五。而在新規(guī)下變成了彈性區(qū)間：日息在0。035%—0。05%之間。換句話說(shuō)，最高也不過(guò)是現(xiàn)在的利率水平。此處特別說(shuō)明的，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有到期還款日前全額還款才可享受。

透支的利息是怎么算的，是不是總感覺越滾越多？

以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的.透支利息就是：20000元×0。035%×23天（4月2日—4月24日）+18000元×0。035%×13天（4月25日—5月7日）=161元+81。9元=242。9元。

如果在現(xiàn)在，李先生要還347元。

好處2

每月最低還款金額可以低于10%

目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始，最低還款額則有發(fā)卡銀行自行決定。

不過(guò)，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來(lái)還款的壓力會(huì)越來(lái)越大。

好處3

免息還款期可以超過(guò)60天

免費(fèi)的當(dāng)然越長(zhǎng)期越好，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長(zhǎng)60天”這一規(guī)定取消了。不過(guò)，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，最良心的免息期為25天—56天，多數(shù)銀行為20天—50天。不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額，還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。

好處4

逾期“滯納金”取消，可以與銀行商量

賬單到期時(shí)還不上最低還款額？那就必須交滯納金了。

在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。

目前，雖然各家銀行都按5%收取，但在最低滯納金上有不同：人民幣賬戶最低5元或10元，外幣賬戶基本為最低1美元/歐元。不過(guò)，相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，是由銀行和持卡人自行商議決定的。

好處5

ATM取現(xiàn)最高每日1萬(wàn)元，預(yù)借現(xiàn)金可向第三方賬戶充值

需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。

其中，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了？這個(gè)暫時(shí)還沒有定論。畢竟眼下，為了防套x，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。

不過(guò)，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。

由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利。

雖然離新規(guī)落地還有近八個(gè)月，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)，銀行的壓力已經(jīng)提前到來(lái)。畢竟，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，2024年中國(guó)信用卡和借貸合一卡在用卡4。32億張，相較去年下降了5。05%。

“從銀行營(yíng)收的角度看，新規(guī)會(huì)使銀行收入下降，不過(guò)政策的放開意味著將更加市場(chǎng)化，銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲得更多的客戶。中信銀行副行長(zhǎng)郭黨懷在上海發(fā)布該行赴美旅游一站式服務(wù)計(jì)劃時(shí)如是說(shuō)。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)

買方市場(chǎng)特征將更明顯

銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動(dòng)信用卡利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。目前整個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

隨著消費(fèi)金融（例如螞蟻借唄、京東白條）的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺(tái)將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗(yàn)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多的客戶。

齊健表示，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場(chǎng)將會(huì)變得更加開放，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)更加激烈，而信用卡市場(chǎng)本身就會(huì)更加有活力，或?qū)?huì)有新的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡的服務(wù)體系會(huì)更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對(duì)性的服務(wù)，買方市場(chǎng)特征會(huì)更加明顯。

專家看法

將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

南京大學(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌接受采訪時(shí)表示，央行新規(guī)的目的，是通過(guò)增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性，引入競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)規(guī)范和推進(jìn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時(shí)還是有效的個(gè)人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。

他建議，我國(guó)有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計(jì)算上的透明度，利率變動(dòng)時(shí)及時(shí)通知持卡人，等等。

最后是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人在資不抵債時(shí)，可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強(qiáng)制清算，個(gè)人所欠也因此被消滅。個(gè)人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因?yàn)殂y行會(huì)因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個(gè)人“重新開始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會(huì)犯罪的發(fā)生，當(dāng)然也應(yīng)防止這一制度被濫用。